Banky si rady "kradnú" klientov. Čím lákajú k prenášaniu dlhov?

Banky si rady "kradnú" klientov. Čím lákajú k prenášaniu dlhov?

BRATISLAVA – Takmer každý druhý Slovák zvažuje presun, resp. spájanie svojich úverov. Refinancovanie by si zvolilo až 43 percent opýtaných. Podľa prieskumu GfK pre banku ZUNO sa tak veľká časť ľudí snaží ušetriť. To sa však môže obrátiť proti nim.

Zdroj - nasepenize.cz

Priemerný Slovák má v banke "sekeru" okolo 5,5-tisíca eur. To však zahŕňa nielen bezúčelové či bežné úvery, ale aj veľké úvery na bývanie či dokonca viacero podlžností naraz. Refinancovanie tak predstavuje možnosť vyslobodiť sa z finančného gulášu a všetko schovať pod jednu strechu.

Získať tak možno nižšie úroky, vyššie či nižšie splátky a s tým súvisiacu kratšiu či dlhšiu dobu splatnosti. Spájať či prenášať úvery by chcelo 43 percent Slovákov, uvádza prieskum.

Banky rady lákajú na spojenie viacerých úverov do jedného.

"Za najatraktívnejšie a zároveň najunikátnejšie benefity spotrebného úveru v cieľovej skupine je považovaná garancia najlepšej ponuky a otvorenosť voči klientovi. Pod otvorenosťou klienti rozumejú zrozumiteľné podmienky bez chytákov," uviedol Július Filo, Sector Leader, Financial Services & Technology GfK.

Chyták však nemusí byť nelegálny. Stačí, keď banky stavia na nepozornosť.

Nižšia či lepšia?
"Stretli sme sa v praxi s ponukami, ktoré lákali na nižšiu splátku. Tu však pozor, lebo nižšia splátka nemusí znamenať aj nižšie preplatenie," vysvetľuje finančný analytik portálu FinančnýKompas.sk Maroš Ovčarik.

Nižšia splátka môže znamenať, že sumu treba splácať dlhšie. Pri dlhšej splatnosti sa tak z pohľadu celkového preplatenia môže finálna suma ešte navýšiť. Klient spláca menej, zaplatí viac.

Otázkou refinancovania je aj čas, kedy svoje dlhy spojiť dovedna. Napríklad v prípade hypoték je tento čas kľúčový. Najmä v súčasnosti.

Na konci i na začiatku
"Ak k refinancovaniu dochádza na konci fixácie úrokovej sadzby, s vysokou pravdepodobnosťou na ňom človek získa. Pretože aktuálne historicky najnižšie úrokové sadzby prajú práve refinancovaniu starších drahých úverov," hovorí Ovčarik.

Väčšinou teda refinancujeme aj preto – v minulosti sme si vzali hypotéku s úrokom, ktorý sa dnes zdá radikálne vyšší. Po prenesení je úrok menší. Často sa preto oplatí refinancovať neskôr, no dá sa aj počas doby fixácie – teda určitého počtu rokov, počas ktorého sa banka zaviazala nemeniť úroky.

"Je viacero prípadov, kedy sa refinancovanie hypotéky oplatí aj počas fixácie, kedy si banka vypýta za predčasné splatenie staršieho úveru poplatok (zvyčajne vo výške 5% zo zostatku úveru)," hovorí Ovčarik.

Čím banky lákajú?
Pre klienta môže byť refinancovanie výhodou, pre banku až tak nie. Čo z toho banky majú, že klientovi dovolia spojiť dlhy, ba ešte za neho vybaviť všetky papiere (ak si ešte za to nevypýtajú poplatok)?

"Samozrejme, že z pohľadu bankového sektora je refinancovanie pre banky nevýhodné, pretože znižuje bankám ziskové marže. Konkurenčný tlak a chuť klientov ušetriť na úveroch však dáva refinancovaniu zelenú," vysvetľuje Ovčarik.

Finančné domy vedia, čo na ľudí platí. A to nielen pri refinancovaní, ale aj bežných úveroch.

Až 90 percent respondentov považuje za atraktívne poskytnutie úveru bez poplatkov. Medzi spotrebiteľmi často figurujú aj preferencie benefitov – a tie, ktoré máme radšej, banky s obľubou využívajú.

Patrí tam napríklad predčasné splatenie úveru bez poplatku (94 percent respondentov) či poskytnutie úveru bez ručiteľa (84 percent respondentov) a poskytnutie úveru bez dokladovania účelu (81 percent respondentov).

Veľkým ťahákom na získavanie klientov je aj možnosť online vybavenia úveru – teda bez potreby navštíviť banku. Ide tak nielen o bežné úvery, ale aj refinancovanie online. Až 82 percent respondentov považuje za dôležitú rýchlosť pôžičky.

Na čo si dávať pozor?
S refinancovaním sa viažu poplatky, ktoré možno prehliadnuť. Banka ich však môže započítať.

"Pri refinancovaní hypotéky je potrebné zohľadniť aj ďalšie náklady spojené s refinancovaním, t.j. najčastejšie náklady na zriadenie záložného práva na katastri, náklady na znalecký posudok (nie každá banka vyžaduje nový znalecký posudok). Poplatok za poskytnutie nového úveru väčšina bánk klientom odpúšťa," vysvetľuje Ovčarik.

Výhodnosť refinancovania sa tak nemeria iba výškou úrokovej miery. Hoci sa prenesení hypotéky môže zdať úrok nižší, prekvapiť môžu poplatky, ale aj zostávajúcu dobu pôžičky. Pozor si treba dávať aj na ďalšie veci:

Pred spájaním úverov na refinancovanie nesmie mať klient omeškanie splátok.
Maximálna výška je väčšinou 25-tisíc bez zabezpečenia nehnuteľnosťou. Inak sa ručí bytom/domom.
Refinancovaný dlh možno navýšiť, požičať si navyše a zadlžiť sa ešte viac.
Nižší úrok nemusí znamenať lepšie podmienky
Niektoré banky lákajú odmenami.