Hypotéka bude ešte lacnejšia. V prípade, že ju meníte

Úroky pri refinancovaní hypoték môžu klesnúť pod magickú hranicu 1,5 percenta.

BRATISLAVA. Marec bude medzi bankami v znamení znižovania úrokov. Od 21. marca totiž vstúpi do platnosti novela zákona o úveroch, podľa ktorej sa zníži pokuta za predčasné splatenie hypotéky.

Kým doteraz ľudia, ktorí sa počas fixácie úrokovej sadzby rozhodli prejsť ku konkurencii, platili pokutu vo výške päť percent z nesplatenej sumy, po novom to bude maximálne jedno percento.

Banky sa podľa odborníkov na nové podmienky už pripravujú a chystajú znižovanie úrokov. Nové podmienky im totiž prinesú boj o udržanie aj získanie klientov.

S predstavením nižších sadzieb banky zatiaľ vyčkávajú. V súčasnosti sú refinančné hypotéky štandardne úročené od 1,7 do 2,45 percenta. Podľa analytika portálu Financnahitparada.sk Pavla Škriniara však už jedna z bánk avizovala nový úrok 1,5 percenta. Podľa neho niektoré banky môžu ísť v rámci konkurenčného boja dokonca ešte nižšie.

Nebude to zadarmo

Spomínané lákavo vyzerajúce úroky nebudú zadarmo. "Avizované kampane naznačujú, že ľudia sa skutočne majú na čo tešiť. Na druhej strane za nízkymi úrokmi sú skryté tvrdšie podmienky ich poskytnutia," vraví Škriniar.

Podľa analytika spoločnosti Fincentrum Petra Világiho by ľudia mali novovzniknutú situáciu na trhu využiť čo najskôr. Nie je totiž jasné, ako dlho výhodné podmienky potrvajú.

"Hlavne v prvých mesiacoch od účinnosti zákona môžu klienti veľa získať. Naozaj platí, že teraz alebo nikdy. Neskôr už bude závisieť od toho, či nezasiahne regulátor alebo samotné banky nevyhodnotia, že sa dostali s úrokovými sadzbami na úroveň, ktorá pre ne nie je rentabilná," myslí si Világi.

Podľa neho by mohlo dôjsť k zdraženiu dlhších fixácií alebo k všeobecnému zvýšeniu úrokových sadzieb či zavedeniu nových a zvýšeniu existujúcich poplatkov. "Existujú skúsenosti napríklad z Talianska, kde práve takáto legislatíva úvery zdražila. Rovnako sa hovorí aj o možnosti ďalších odporúčaní Národnej banky Slovenska, ktoré by trh pribrzdili podobne ako v októbri 2014," uzavrel Világi.

Zmena pravidiel by podľa mBank mala viesť k skracovaniu fixácie. Banka už zvýhodnila kratšie, najmä jednoročné fixácie.

"Náklady súvisiace s predčasným splatením úveru mali banky už vyčíslené, po zmene pravidiel by bol logickým krokom z ich strany postupný prechod na kratšie fixácie," uviedol hovorca mBank Tomáš Palovský. Zosilnieť podľa neho môžu aj tlaky na takzvanú províznu turistiku, keď je človek obeťou svojho sprostredkovateľa úveru. Ten ho môže každý rok presvedčiť o výhodnosti presunu hypotéky do inej banky, aby získal províziu.

Výhodnejší nebude po novom len prechod ku konkurencii. Banky pripravujú aj takzvané retenčné opatrenia, teda kroky na udržanie si existujúcich klientov. "Predpokladám, že pobočky dostanú väčšie kompetencie vyjednávať s klientom aj úrokovú sadzbu," myslí si analytik portálu Financnykompas.sk Maroš Ovčarik.

Oplatí sa refinancovať?

Napríklad klient, ktorý si bral hypotéku 50-tisíc eur so splatnosťou 30 rokov, môže na refinancovaní ušetriť stovky eur. Ak si úver na bývanie vzal napríklad v marci 2015 pri päťročnej fixácii a úroku 2,87 percenta, po novom mu banka pri refinancovaní ponúkne úrok povedzme 2,05 percenta. Na refinancovaní pri jednopercentnom poplatku za predčasné splatenie ušetrí podľa prepočtov Škriniara na úrokoch 749 eur. Pri trojročnej fixácii a úroku 1,7 percenta by ušetril 201 eur .

"Z úspory treba odrátať poplatok za vklad do katastra či za znalecký posudok nehnuteľnosti," pripomína Škriniar. Ovčarik odhaduje tieto náklady na 224 eur. Teda aj po ich odčítaní je refinancovanie pri päťročnej fixácii výhodné, ale pri trojročnej sa už neoplatí. Kto chce refinancovať v čase mimo obnovy fixácie úroku, zaplatí ďalších približne 150 eur za vyčíslenie zostatku úveru.

Poplatky teda znížia úsporu a niekedy refinancovanie nemusí byť výhodné. Zatiaľ ale nie je isté, aké úroky banky poskytnú. Je však vysoko pravdepodobné, že budú nižšie ako tie, s ktorými sme rátali v príklade