Na hypotéke s nulovým úrokom ušetríte tisícky eur

Na hypotéke s nulovým úrokom ušetríte tisícky eur

[Téma: - Hypotéka; HN; 19/04/2016; 74/2016; s.: 11; FIRMY & FINANCIE; Jozef Ryník]

FINANCIE

Pôžičky na bývanie sa dajú prvýkrát v histórii finančného trhu získať bez platenia úrokov.

Jozef Ryník

Bratislava – Bežné nedotované úroky na hypotékach sa nezadržateľne približujú k jednému percentu. Za toľko si prednedávnom mohli požičať iba mladí ľudia, ktorí dostali štátny príspevok na bývanie vo forme trojpercentného úrokového bonusu. Tí si dnes už požičiavajú peniaze na byt s nulovým úrokom. V praxi to znamená, že okrem prípadných poplatkov napríklad za spracovanie žiadosti zaplatia len toľko, koľko im banka reálne požičia. Na úrokoch nezaplatia nič. Za päť rokov tak pri 50-tisícovej hypotéke dokážu ušetriť až štyritisíc eur.

Experti radia ostražitosť

Aj pri nulových hypotékach radia experti záujemcom, aby boli pri podpisovaní zmluvy ostražití. Vyplácanie úrokového bonusu funguje v bankách rôzne. Niekedy vám banka dá o tri percentá nižší úrok oproti bežnému úroku hneď na začiatku. Iné banky vám zľavia z úrokovej sadzby iba jedno percento. Štátny dvojpercentný bonus finančné domy zohľadňujú v zníženej mesačnej splátke. Takže vy v jednom mesiaci zaplatíte splátku so zníženým úrokom len o jedno percento a banka vám na ďalší mesiac vyplatí štátnu bonifikáciu späť na váš účet. Tento spôsob až taký výhodný pre vás nie je. "Banka zvyšné dve percenta klientovi síce vráti na účet, ale keďže tie neboli použité na zníženie samotného úveru, klient automaticky prepláca na úrokoch od začiatku viac," vysvetľuje Maroš Ovčarik, riaditeľ portálu Finančný kompas. Preto aj keď máte deklarovanú nulovú úrokovú sadzbu, v praxi to nemusí znamenať, že na úrokoch nezaplatíte nič. Teoreticky by dokonca žiadatelia o zvýhodnenú hypotéku mali mať úrok záporný a dostávať tak príspevky aj k splácaniu samotnej istiny. Realita je však iná. Pravidlá poskytovania štátneho príspevku hovoria o tom, že ak je úroková sadzba nižšia ako výška dotácie, žiadateľ má nárok na príspevok len do výšky úroku. Takže ak napríklad dostanete v UniCredit Bank sadzbu 1,19 percenta, banka vám ju zníži o jedno percento a štát len o 0,19 percenta. "Pri súčasnej výške úrokových sadzieb má klient náklady na splácanie v takej výške, ako keby splácal úver za nulovú úrokovú sadzbu," vysvetľuje Zuzana Ďuďáková, hovorkyňa UniCredit Bank.

Triky bánk

Banky, samozrejme, nie sú príliš nadšené z toho, že majú klientov, ktorí si požičiavajú za nulové úroky. Zvýhodnených hypoték pre mladých je totiž v rámci portfólia bánk veľa. V UniCredit Bank tvoria zo všetkých úverov na bývanie približne 30 percent, pričom až 95 percent z nich je za nulový úrok. Aj preto mladým zvyčajne podľa analytikov ponúkajú finančné domy vyššie úroky ako bežným klientom, len aby neboli na nulových sadzbách. Súvisí to aj s ich bonitou, keďže mladý klient je rizikovejší. Existuje však aj iný dôvod. "Banky sa spoliehajú na to, že tieto hypotéky so zvýhodneným štátnym príspevkom budú pre mladých ľudí aj tak zaujímavé," myslí si Ovčarik. Mladí nemajú hypotéku úplne zadarmo aj kvôli jej výškovému stropu. Hypotekárny úver pre mladých je totiž limitovaný maximálne do výšky 50-tisíc a mal by byť poskytnutý najviac do 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Ak chcete drahší byt či vyšší úver v pomere k hodnote bytu, musíte si hypotéku skombinovať s bežným úverom na bývanie. A ten už zadarmo nie je. "V prípade kombinácie hypotéky pre mladých s príspevkom a úveru na bývanie bez príspevku, nulový úrok nie je možné dosiahnuť," vysvetľuje Marek Fides, finančný odborník Partners Group Sk.

Celková výška hypotekárnych úverov (v miliardách eur.)

02/2015 180 912* 10.5
03/2015 182 033 10.5
04/2015 183 397 10.5
05/2015 184 451 10.5
06/2015 185 446 10.5
07/2015 186 519 10.5
08/2015 187 395 10.5
09/2015 188 369 10.5
10/2015 189 623 10.5
11/2015 190 718 10.5
12/2015 192 075 10.5
01/2016 192 756 10.5
02/2016 194 123 10.5

* Počet uzavretých hypotekárnych zmlúv

Modelový príklad

Ak by ste chceli byt za cenu 71-tisíc eur a chcete úver vo výške 50-tisíc, dostanete od banky úrokovú sadzbu tri percentá. Banka vám musí povinne znížiť túto úrokovú sadzbu o jedno percento a štát vám zníži úrokovú sadzbu až na nulu. Pri trojpercentnom úroku a dvadsaťročnej hypotéke by ste mesačne platili 277,3 eura a úver by ste preplatili o 16 552 eur. Pri nulovom úroku by ste splácali mesačne prvých päť rokov len istinu vo výške 208,33 eura. Za celé obdobie zvýhodnenej sadzby by ste tak na úrokoch zaplatili 12 414 eur. Úspora by bola 4 130 eur.

Nárok na štátny príspevok spĺňate, ak

máte do 35 rokov váš priemerný hrubý príjem za predchádzajúci rok neprekročil 1,3-násobok priemernej hrubej mesačnej mzdy, čo je 1 242,8 eura v prípade páru sa príjmy žiadateľov spočítavajú

Výhody hypotéky pre mladých

Úroková sadzba na päť rokov Päťročný odklad splátok istiny úveru Mimoriadne splátky bez poplatku počas piatich rokov Dvojročný odklad splátok alebo zníženie mesačnej splátky až na polovicu pri narodení dieťaťa

Nevýhody hypotéky pre mladých

Strop vo výške hypotéky do sumy 50 000 eur Vek žiadateľa do 35 rokov Limitovaná výška príjmu žiadateľa Limitovaný prenos do inej banky


Lacné hypotéky tlačia na rýchly rast cien nehnuteľností. Niektoré realitky sa sťažujú, že nemajú čo predávať.