Predčasne splatenie úveru
Predčasne splatenie úveru
Marek Mašura, redaktor: "Máme tu správu pre tých, ktorí majú hypotéku. Ak ju dnes chcete celú predčasne splatiť, banky vám vyrúbia pokutu. Od nového roka by už mali byť tieto sankcie minulosťou. Vyplýva to zo zmien, o ktorých budú ešte rokovať poslanci. Bude však predčasné splatenie úveru po novom naozaj zadarmo? Aj o tom sa budem teraz rozprávať s Ľuboslavom Kačalkom, odborníkom na bankové služby z týždenníka Trend, ktorého už vítam u nás v štúdiu, príjemný dobrý deň. Pán Kačalka, ja začnem otázkou trochu z iného súdka, ak mám dnes hypotéku, môžem časť úveru splatiť ihneď. Tak povedzme si o tom viac, ako to vlastne prebieha a za akých okolností je možné toto splatenie časti úveru."
Ľuboslav Kačalka, odborník na bankové služby, Trend: "Mnohé banky už dnes ako jednu zo svojich konkurenčných výhod komunikujú možnosť splatiť časť, spravidla desať, dvadsať percent ročne z istiny bezplatne a zvyšok je sankcionovaný v zmysle zmluvných podmienok a tam je to spravidla štyri až päť percent. Spomenul by som, je jedna konkrétna banka na trhu, ktorá chvíľu využívala bezplatné splatenie, ale nakoniec od toho odstúpila."
Marek Mašura: "Ako je to so splatení celého úveru, poďme sa na toto pozrieť trochu podrobnejšie, majú záujem klienti bánk o túto možnosť, ak áno, aký veľký je tento záujem?"
Ľuboslav Kačalka: "Je to veľmi individuálne, pretože najčastejším dôvodom splatenia, predčasného, hypotéky je snaha ušetriť. To znamená, keď je tam ten poplatok sankčný, tak ten túto snahu buď z dôvodu refinancovania alebo z dôvodu alebo z dôvodu. že vyhral som nejaké peniaze, zdedil som peniaze, neviem, čo všetko, akým spôsobom som ešte mohol získať peniaze, tak práve tieto peniaze by som vedel posunúť do tej hypotéky. Ale pokiaľ je tam ten sankčný úrok, tak radšej vydržím do toho obdobia, keď nastane tá fixácia úrokovej sadzby, lebo vtedy je predčasné splatenie bezplatné."
Marek Mašura: "Aký je tento sankčný úrok?"
Ľuboslav Kačalka: "Líši sa u jednotlivých bánk, sú to, zjednodušene povedané, štyri až päť percent."
Marek Mašura: "A to sú stovky alebo tisíce eur?"
Ľuboslav Kačalka: "Pri 100-tisícovej hypotéke je to okolo 5-tisíc eur, ak teda počítam dobre."
Marek Mašura: "Poďme sa teda posunúť ďalej. Sú vôbec na Slovensku obdobia, kedy môžem splatiť celý úver bez poplatku?"
Ľuboslav Kačalka: "Je to práve to obdobie tej fixácie, čo už je v zákone dávnejšie nastavené. To znamená, keď sa mi mení úroková sadzba, tak zároveň sa mi bude meniť aj výška splátky, keďže úrok bude iný. A práve to je dôvod, aby som sa mohol rozhodnúť, či v tom úvere chcem pokračovať, alebo nie. A banka mi musí v dostatočnom predstihu povedať, aký je nový úrok a ja budem mať následne možnosť tento úver splatiť, presunúť do inej banky a to všetko bez poplatku."
Marek Mašura: "Čo znamená toto predčasné splatenie celého úveru pre banku. Naozaj s tým sú spojené pre finančné domy nejaké náklady?"
Ľuboslav Kačalka: "Tak ono dnes je ten poplatok v bankových cenníkov z dvoch dôvodov, prvý je ten, aby zbytočne si nepúšťali klientov preč, keď nemusia. Pretože ak odídu klienti, tak samozrejme je to pokles zisku. Ale na druhej strane treba objektívne povedať, že banky tiež nemajú tieto peniaze zadarmo a pokiaľ ony nám garantujú nemennú výšku splátky, to znamená, že nám požičajú za nejaký konkrétny úrok, ktorý sa nebude meniť, aj ony tento úrok získali za určité percento. To znamená, ak my im to teraz vrátime, tak oni majú peniaze, ktoré možno teoreticky by mohli niekomu požičať, ale či ich požičajú, či nie budú musieť tomu svojmu zdroju platiť za ten úrok, za ktorý si požičali."
Marek Mašura: "Spýtam sa teda na váš názor, ako odborníka, mali by mať klienti možnosť splatiť celý úver a to úplne bez poplatkov a bez akýchkoľvek sankcií?"
Ľuboslav Kačalka: "Treba povedať, že samotný zákon prichádza ako reakcia na európsku iniciatívu, hypo smernica navrhuje, alebo teda odporúča bezplatné splatenie v istých momentoch. A to sú také tie zložité zlomové momenty v živote človeka - strata zamestnania, vážna choroba, rozvod a podobne, kde je naozaj jasné, že ten klient nespláca zo špekulatívnych dôvodov, ale preto že má nejaký problém a potrebuje povedzme predať dom a potrebuje predčasne splatiť hypotéku. Čiže za takýchto okolností to má svoje miesto. Na druhej strane práve pre to, čo som hovoril predtým, to refinančné riziko, to znamená, že banka má peniaze za nejakú sumu požičané a potrebuje ich požičať ich ďalej, v opačnom prípade je v strate. Čiže práve to ten dôvod, prečo tá banka by mala mať právo na náhradu oprávnených nákladov. To je myslím tá formulácia zo zákona."
Marek Mašura: "Pán Kačalka, povedzme si teraz trochu viac o tej zmene, o ktorej majú rokovať a rozhodovať naši poslanci. Čo sa má od budúceho roka zmeniť teda?"
Ľuboslav Kačalka: "Tak samotný hypo zákon, ktorý prichádza na Slovensko, je pomerne široký, treba povedať, že stanovuje pomerne rozsiahle informačné povinnosti smerom ku klientom. Už v zákone je povinný formulár, ktorý musia banky vypĺňať, ten má sedem strán v nevyplnenej podobe, čiže keď sa vyplní všetkými potrebnými údajmi, tak bude mať výrazne viac strán. Ďalšie veci sú, skôr by som povedal, že oni ako keby už potvrdzujú ten súčasný stav. To znamená banka je povinná preveriť si, či klient naozaj bude schopný splácať. V zákone je povinnosť informovať klienta o dôvode zamietnutia úverovej žiadosti a najvýznamnejšou zmenou, aspoň z môjho pohľadu, je práve toto predčasné splatenie, ktoré už nebude paušalizované týmito štyrmi, piatimi percentami, ale banka si bude môcť účtovať iba oprávnené náklady. A tie oprávnené náklady pravdepodobne sa budú meniť v čase. Lebo dnes je to tak, že či ten úver splatíte tri roky pred alebo refixáciou alebo rok, tak stále platíte štyri alebo tých päť percent. A po novom by mala byť zohľadnená aj tá, aj ten čas toho predčasného splatenia do refixácie."
Marek Mašura: "Vy ste hovorili o tých oprávnených nákladoch, ja sa spýtam teda opäť trochu konkrétnejšie. Môže sa stať, že namiesto tej sankcie banky budú teraz klientom vyrubovať rôzne poplatky? Môže niečo takéto hroziť?"
Ľuboslav Kačalka: "Nemusí to byť poplatok, bude to oprávnený náklad, časť gáže, je to taká obľúbená floskula, ale je to tak. Až v priebehu času uvidíme, že ako banky pristúpili k tejto možnosti, ktorú v zákone majú. Ale práve preto, že majú oprávnené náklady, tak bol by som prekvapený, keby si tieto oprávnené náklady neúčtovali, pokiaľ na to majú zo zákona nárok."
Marek Mašura: "Čiže inými slovami bolo by to podľa vás v poriadku, keby sa jedna platba nahradila druhou?"
Ľuboslav Kačalka: "Ona v podstate podľa mňa sa nenahradí, ona ostane, akurát bude limitovaná jej výška, čo doteraz nebolo možné."
Marek Mašura: "A zrejme asi to bude menšie ako v súčasnosti."
Ľuboslav Kačalka: "Malo by to byť určite menšie ako v súčasnosti, áno."
Marek Mašura: "Pán Kačalka, to už bola moja posledná otázka, čas na náš rozhovor vypršal, Ďakujem vám veľmi pekne za to, že ste si našli čas pre našich divákov."