Predčasné splatenie úveru

Predčasné splatenie úveru

Marek Mašura, redaktor: "Teraz tu máme správu pre tých, ktorí majú na krku hypotéku a chcú ju predčasne splatiť. Takýto krok vás od marca budúceho roka vyjde lacnejšie ako dnes. Rozhodli o tom poslanci. Banky si budú môcť pri predčasnom splatení úveru účtovať iba poplatok vo výške jedného percenta. Viac nám o tejto zmene teraz povie náš hosť, v štúdiu vítam Maroša Ovčarika, odborníka na financie. Pán Ovčarik, prajem príjemný dobrý deň, vitajte. Pán Ovčarik, poďme si najprv povedať, aký je stav dnes. Dá sa za určitých okolností splatiť hypotéka predčasne a bez poplatku?"

Maroš Ovčarik, odborník na financie: "Dá sa splatiť predčasne a bez poplatku. Pokiaľ si berieme hypotéku, na Slovensku sú obľúbené takzvané fixované úrokové sadzby, to sú sadzby, ktoré určitú dobu sa nemenia a banka ich nesmie zmeniť a máme istotu, že sa nám nemení splátka a tak ďalej. A vždy na konci fixácie úrokovej sadzby máme možnosť predčasne splatiť celú hypotéku bez poplatkov, či už sú to, či už je to rok, tri, päť rokov. To sú také najčastejšie fixácie úrokových sadieb. A okrem toho nám banky umožňujú počas fixácie, to znamená nie až po troch rokoch napríklad, ak máme trojročnú, ale počas fixácie predčasne splatiť, ale len časť. Väčšina bánk má, zhruba dvadsať percent z tejto hypotéky môžme každoročne splatiť bez poplatku."

Marek Mašura: "Dobre teda, čo keď sa nachádzam mimo tohto obdobia refixácie, aké sú poplatky, keď chcem splatiť celý úver predčasne?"

Maroš Ovčarik: "To je horšie. Pokiaľ chcem splatiť celú hypotéku predčasne počas fixácie úrokovej sadzby, tak najčastejší poplatok za toto predčasné splatenie je päť percent zo zostatku úveru. Ak mám zostatok úveru napríklad 50-tisíc eur a chcem to predčasne splatiť počas fixácie úrokovej sadzby, tam ma to vyjde na 2,5-tisíc eur."

Marek Mašura: "To nie je práve malá suma. Pýtam sa teda, či je to tak v poriadku, že tieto poplatky platíme? Majú s týmto predčasným splatením úveru banky spojené nejaké náklady?"

Maroš Ovčarik: "Objektívne treba povedať, že áno, majú, pretože pokiaľ my si berieme z banky hypotéku alebo akýkoľvek iný úver, tak banka musí získať peniaze na to, aby mi tie peniaze mohla požičiať a pokiaľ nám garantuje banka túto sadzbu, keď máme fixáciu, pokiaľ nám garantuje túto sadzbu napríklad po dobu piatich rokov, tak jednoducho aj banka by za určitých okolností mohla ísť do rizika, že jednoducho tých päť rokov nám sadzbu nezvýši. Ale banka si nakúpi takzvané 5-ročné zdroje a samozrejme s tým sú spojené určité náklady. Čiže tie náklady sú a pokiaľ sa bavíme o výška, či päť percent je dostatok alebo nie, ja si osobne myslím, že pri dnešných sadzbách, keď dnes bežne ľudia dostávajú hypotéky za dve percentá, za 2,5 percenta, dokonca aj pod dve percentá, je päť percent za predčasné splatenie príliš."

Marek Mašura: "Tak a ako by ste to teda videli, kde je to v poriadku, na akej úrovni?"

Maroš Ovčarik: "Je veľmi ťažko predpovedať, lebo kalkuláciu, do kalkulácií jednotlivých bánk nevidím, to vedia len samotné banky. A dokonca, a okrem toho do predčasného splatenia vstupuje viacero vecí, ktoré reálne, ktoré objektívne ovplyvňujú náklady jednotlivých bánk. Najdôležitejším faktorom je asi kedy k tomu predčasnému splateniu dôjde."

Marek Mašura: "Možno na začiatku toho obdobia."

Maroš Ovčarik: "Presne tak. Buď je to na začiatku toho obdobia, kedy podľa môjho názoru sú pre banku tie náklady najvyššie, pretože ešte sme vlastne banke nič nezaplatili, len ona požičala peniaze pre nás a vlastne počítala s tým, že budeme päť rokov pri päťročnej fixácii v tej banke splácať hypotéku. A je to iné, keď sa spláca tá hypotéka povedzme pol roka alebo pár mesiacov pred koncom fixácie, kedy už podľa môjho názoru aj banka má tie náklady skutočne minimálne a vtedy päť percent nemá absolútne žiadne opodstatnenie."

Marek Mašura: "Spýtam sa predsa len trochu konkrétnejšie. Aké poplatky by boli teda podľa vás za predčasné splatenie úveru na začiatku toho obdobia a pol roka pred koncom fixácie? Buďte prosím konkrétnejší."

Maroš Ovčarik: "Opäť, úplne presné číslo, akékoľvek číslo teraz poviem, tak v podstate nemám to nejak extra podložené nejakými výpočtami. Môžme sa baviť o tom, že tie poplatky by sa mohli hýbať samozrejme od, aj keby to bolo tesne pred koncom fixácie, tak si myslím, že aj to jedno percento je v určitých prípadoch veľa, to, ktoré je teraz navrhované po novom. A zase keď je to na začiatku fixácie, tak si myslím, že aj päť je veľa, že určite pri dnešných sadzbách, kedy sa hýbu tie sadzby niekde na úrovni dve, dve a pol percenta, priemerné sadzby sú na úrovni 2,5 percenta, tak tie poplatky by nemali byť rozhodne vyššie ako sú tieto sadzby."

Marek Mašura: "Čiže inými slovami je dobre, že poslanci schválili tieto zmeny?"

Maroš Ovčarik: "Je dobré, že niekto zasiahol do poplatkov za predčasné splatenie, to je rozhodne dobre, pretože zvýši sa mobilita ľudí, banková turistika, ľudia budú mať možnosť si vybrať lacnejšiu a výhodnejšiu banku. Môžme sa baviť o tom, čo spôsobí fakt, skutočnosť, že to išlo na úroveň jedného percenta."

Marek Mašura: "Poďme si trošku viac povedať o tom, čo sa vlastne má od marca zmeniť? Ten maximálny poplatok, to jedno percento je z hodnoty celého úveru, alebo iba zo zostatku, ktorý v tej chvíli má ešte klient splatiť?"

Maroš Ovčarik: "Jedno percento je zo zostatku úveru, ktorý má klient splatiť, to znamená môžme hovoriť, alebo ináč to zadefinovať ako poplatok z výšky predčasnej splátky, pretože ak mám zostatok, vymyslím si, 20-tisíc eur, tak tá mimoriadna splátka je vo výške 20-tisíc eur, z 20-tisíc eur jedno percento je poplatok za predčasné splatenie."

Marek Mašura: "Čo tieto zmeny budú znamenať pre klientov? Na prvý pohľad to vyzerá, že to bude pre nich výhodnejšie."

Maroš Ovčarik: "Myslím si, že z pohľadu klienta dokonca ťažko hľadať negatíva, pretože je to lacnejšie, je to výrazne lacnejšie a dokonca sa rozväzujú ruky ľuďom, ľudia jednoducho budú môcť, pokiaľ budú aktívni a budú oslovovať konkurenčné banky, tak budú môcť na tejto zmene získať. Čo sa týka rizík, tak identifikoval som možno také jedno zásadnejšie riziko, ktoré by s tým mohlo byť spojené a to je to, že banky majú, ponúkajú najbežnejšie fixácie na rok, fixácie na tri roky, na päť rokov, ale máme tu banky, ktoré ponúkajú aj 7-ročné, 10-ročné, 15-ročné fixácie. A sú ľudia, ktorí obľubujú a chcú mať takéto fixácie vo svojich zmluvách a mať istotu, že sa sedem, desať, pätnásť rokov sadzba nezmení. Je to najvýhodnejšie práve vtedy, keď tie sadzby sú veľmi nízku, jednoducho tak ako je dnes situácia, vlastne sadzby sú historicky najnižšie. Tak kto by nechcel mať zafixované tieto nízke sadzby na čo najdlhšie obdobie? A toto jedno percento by teoreticky mohlo ohroziť to, že banky sa, že banky nebudú ponúkať tie dlhé fixácie, päť, sedem, desať rokov, skôr pôjdu do tých kratších fixácií, kde sú v menšom riziku."

Marek Mašura: "Hovorili sme tu aj o tom pohľade bánk, tak poďme sa na túto tému pozrieť trošku viac z ich pohľadu. Ako to vidíte, ako môže zareagovať? Je to v poriadku, keď im takto politici zasahujú do podnikania?"

Maroš Ovčarik: "V prvom rade ako môžu zasiahnuť. Pokiaľ banke vzniknú reálne náklady s tým, že sa vlastne zníži tento poplatok, tak logicky že zareaguje, o tom sa nemusíme baviť. Banky sú podnikateľské subjekty, budú hľadať spôsob, akým si nahradiť výnosy a banky tých možností majú neuveriteľne veľa. Majú, môžu zasahovať, zasiahnuť do iných poplatkov, ktoré klienti bežne platia, či už sú to účty, či už sú to rôzne poplatky za zmeny, upomienky a tak ďalej a tak ďalej. Môžu zasiahnuť do úrokových sadzieb a úrokové sadzby majú tak na úverových produktoch, ako na vkladových produktoch. To znamená, že, a kopec ďalších poplatkov, položiek, to znamená, že môžu zasiahnuť a ja si myslím, že pokiaľ sa to dotkne ich výnosov, tak jednoducho zasiahnu. Takže sa to odrazí v nejakých iných položkách."

Marek Mašura: "Čiže inými slovami môžu buď prísť s novými poplatkami, alebo zvýšiť už tie súčasné, alebo priemerné sadzby na hypotékach môžu ísť nahor. Tieto tri možnosti?"

Maroš Ovčarik: "Áno, to sú možnosti, ktoré, ku ktorým môže dôjsť."

Marek Mašura: "Pán Ovčarik, v tejto chvíli čas na náš rozhovor bohužiaľ vypršal, ja vám ďakujem veľmi pekne, že ste si našli čas pre našich divákov a prajem vám ešte príjemný zvyšok dňa."