Základný bankový účet
Daniel Horňák, moderátor: "Od začiatku mesiaca majú bankoví klienti možnosť založiť si účet zadarmo, alebo za symbolické 3 eurá, podľa toho, aká je výška ich príjmu. Prechádzajúce iniciatívy vlády v oblasti regulácie základných účtov sa nestretli s úspechom. Čo hovoria odborníci na aktuálne nastavenie, tomu sa budeme venovať v dnešnej relácii Peňaženka.
A mojím dnešným hosťom je Maroš Ovčarik, analytik portálu Financnykompas.sk. Dobrý večer, vitajte u nás v štúdiu."
Maroš Ovčarik, analytik portálu Financnykompas.sk, (hosť v štúdiu): "Dobrý večer prajem."
Daniel Horňák: "Pán Ovčarik, ako som spomenul v úvode, vláda sa v minulých rokoch už viackrát pokúsila regulovať oblasť základných bankových účtov. Nechcem, aby ste hovorili za vládu, ale ako vy vnímate túto snahu regulovať určitým spôsobom základné bankové účty, aké je to rácio?"
Maroš Ovčarik: "To rácio, možno, myšlienka nie je zlá, pretože stále je veľká skupina ľudí na Slovensku, ktorá účet nemá, a určite jedným z dôvodov sú aj náklady, ktoré jednoducho ľudia s bežným účtom a jeho používaním majú, avšak tých dôvodov je podstatne viac. Čo si myslím, že je hlavný dôvod toho, že táto myšlienka sa nestretá s úspechom, je, že jednoducho banky majú niečo prikázané, a nie sú stotožnené s tým balíkom, alebo účtom ako takým, a tým pádom neurobia všetko pre to, aby tieto účty boli na trhu úspešné."
Daniel Horňák: "Pozrime sa teda na aktuálnu verziu toho nastavenia, ktorú vláda pripravila pre banky od februára 2016. Jedna verzia je účet zadarmo, k tomu sa dostaneme neskôr. Možno pre väčšinu ľudí je aktuálna tá verzia základného účtu za 3 eurá. Takže čo obnáša vlastne tento účet?"
Maroš Ovčarik: "Účet za 3 eurá je svojím zložením, aj svojou cenou veľmi konkurenčný, vlastne v zložení majú ľudia väčšinu služieb, ktoré v priebehu mesiaca používajú, a ktoré potrebujú, sú tam prevodné príkazy, či už podané na pobočke priamo, alebo cez internet banking, sú tam hotovostné vklady, výbery, čo je trošku nadštandard oproti bežným balíkom, pretože hotovostné vklady a výberu mnohé balíky na trhu nemajú, je tam vydanie a používanie jednej debetnej karty, a používanie nielen v obchodoch, používanie aj v bankomatoch vlastnej banky, vlastného bankomatu príslušnej banky. Okrem toho jeho tam internet banking. To znamená, čo sa týka zloženia, je veľmi zaujímavý, čo sa týka ceny, je tiež relatívne zaujímavý, pretože 3 eurá na trhu, kde veľa balíkov má cenu, alebo veľa poplatkov je aj okolo 5, 6 eur, takže tento balík z môjho pohľadu je konkurenčný aj s dobrou cenou, avšak už dnes majú mnohí klienti v rôznych bankách účty zdarma, prípadne účty, z ktorých získavajú až 100-percentnú zľavu z poplatku za vedenie."
Daniel Horňák: "K tomu sa takisto ešte dostaneme. Aké sú naopak obmedzenia pri toto účte? Aké služby možno dnes už väčšina klientov vníma ako úplne bežné a štandardné na trhu, ale v tomto balíku za 3 eurá nie sú zadefinované, a možno preto banky tam ani nebudú poskytovať tie služby."
Maroš Ovčarik: "Čo sa týka možno vecí, ktoré ľudia môžu postrádať, alebo ktoré im tam môžu chýbať, mnoho ľudí napríklad, ešte poviem jednu vec, zákon definuje minimálny rozsah služieb, ktoré v tom balíku musia byť, avšak banky majú možnosť doplniť do toho balíka ďalšie veci, ktoré uznajú samy za zaujímavé pre klientov. A mnohé balíky, ktoré banky ponúkajú, napríklad neobsahujú často využívané mobilné aplikácie, alebo niektoré neponúkajú sporiace programy, to znamená, že sú to veci, ktoré môžu ľuďom chýbať, také tie technologické vychytávky a pokrokové veci, ktoré ľudia už dnes používajú."
Daniel Horňák: "Samozrejme, to je už na individuálnom posúdení klienta. Ak niekto sa rozhodne, že to môže byť pre neho zaujímavé, aké podmienky treba splniť, aby mohol vôbec požiadať a otvoriť si takýto účet?"
Maroš Ovčarik: "Tie podmienky sú veľmi jednoduché. Jednou zo základných podmienok, keď hovoríme o 3-eurovom účte, základnou podmienkou je, že človek nesmie využívať iné účty v iných bankách, alebo v tej konkrétnej banke, to znamená, musí mať len jeden účet. Ak už niekde účet má, tak si ho jednoducho môže zmeniť a preklopiť na tento nový účet 3-eurový. To znamená, základnou podmienkou je mať jeden bežný účet a iné podmienky tam nie sú, pretože okrem toho samozrejme ľudia môžu využívať napríklad aj dnes vkladné knižky, terminované vklady, sporiace účty, len jednoducho viac účtov mať nemôžu, iné podmienky, iné kritériá tam nie sú."
Daniel Horňák: "Ak by sme si k tomuto účtu teraz porovnali ten účet zadarmo, čo sa týka zloženia služieb, aké sú tam rozdiely? Alebo je to úplne identické?"
Maroš Ovčarik: "Je to veľmi podobný účet, ale nie identický. V prvom rade účet zadarmo môžu mať ľudia, ktorých čistý mesačný príjem neprevyšuje 400 eur. To znamená, ak niekto má vyšší príjem, tak jednoducho nemôže požiadať o účet zadarmo, alebo musí požiadať o účet za 3 eurá. Čo sa týka zloženia, v niektorých bankách je to zloženie úplne totožné, avšak v niektorých bankách, napríklad pri účte za 3 eurá banky ponúkajú výbery nielen z vlastných bankomatov na Slovensku, ale aj výbery z bankomatov príslušnej bankovej skupiny v zahraničí, pri účte zadarmo tieto výhody už často nie sú zahrnuté v tomto účte, alebo napríklad účty zadarmo v niektorých bankách nemajú zahrnuté platby do zahraničia, tzv. SEPA platby, ktoré ľudia z času na čas môžu využívať. Pri účte za 3 eurá tieto platby zvyknú byť, alebo sú zahrnuté."
Daniel Horňák: "Dva týždne v podstate platí táto možnosť založenia účtu za 3 eurá, alebo zadarmo. Ako hodnotíte záujem ľudí z informácií, ktoré zatiaľ sú teda verejne dostupné, o práve tieto produkty. Možno v porovnaní aj s očakávaniami, ktoré boli."
Maroš Ovčarik: "Oslovili sme banky a spýtali sme sa ich, do akej miery ľudia za prvý týždeň od spustenia týchto dvoch balíkov, vlastne presne ubehol týždeň, že aký záujem ľudia prejavili. V zásade niektoré banky považujú túto informáciu za internú a nezverejňujú ju, ale z tých informácií, a tie banky, ktoré nám tú informáciu dali, tak môžme vyhodnotiť, že prvý týždeň síce ukázal, že ten záujem je mierne vyšší, ako tomu bolo tie predchádzajúce legislatívne účty, ktoré boli v minulosti zavádzané, ale ten stav je neskutočne minimálny. Ja odhadujem, že celý bankový sektor, čo sa týka účtu za 3 eurá, tak sa bavíme o možno desiatkach, možno 100, 150 účtoch za celý bankový sektor otvorených, pri účte zdarma ten záujem je vyšší, tam sa určite bavíme o stovkách otvorených účtov, ale podľa môjho názoru je to stále ďaleko za očakávaním. Je pravda, že ešte bol vyhodnotený len prvý týždeň, to znamená, keďže tie účty tu budú, predpokladám, veľmi dlho, tak ten záujem ešte môže pretrvávať, a niektorí ľudia možno čakajú a otvoria si ho neskôr, ale zvykne to tak byť, že pokiaľ sa niečo zavedie a vlastne tá hlavná mediálna vlna a tá informačná kampaň už prebehla, to znamená, ja som očakával trošku vyšší záujem práve preto, že už nemyslím si, že aj médiá, tá informovanosť bude takýmto masívnym spôsobom ešte nejakým spôsobom prebiehať, takže som očakával trošku vyšší záujem."
Daniel Horňák: "Vy už ste to aj spomenuli, že banky možno nemajú až tak veľký záujem promovať a ponúkať tento produkt, pretože je to prikázané niečo vládou, ony majú vlastné nastavené produkty a balíky služieb pre klientov. Môže toto vlastne komplikovať tú situáciu zavádzania tohto produktu, alebo naopak možno ste sa stretli aj s nejakými situáciami, kedy banky vyslovene komplikovali možnosť založenia účtu, že hovorili klientom, že napríklad nedostanú niekoľko mesiacov dôchodok, pretože tá zmena účtu je komplikovaná. Stávajú sa takéto situácie?"
Maroš Ovčarik: "No, pokiaľ sme sa pozerali na to, akým spôsobom sa banky postavili k zavedeniu a k ponúkaniu tohto balíka, tak boli banky, ktoré tieto legislatívne balíky, či už zdarma, alebo za 3 eurá, zaviedli medzi svoje štandardné balíky, ktoré majú v cenníkom. To znamená, nerobili žiadne bariéry, čo sa týka informovanosti klientov. Niektoré banky tento balík zaviedli len do cenníka. Vlastne si treba prestaviť, že to sú 20-, 30-stranové dokumenty, kde je uvedená poznámka, že existuje aj takýto balík, a dokonca nebolo tam ani zloženie toho balíka, ale bola tam len odvolávka na príslušný zákon a na paragraf. Ale objektívne povedané, väčšina bánk tento balík zaviedla medzi svoje štandardné produkty. Pokiaľ sme sa aj telefonicky informovali na tento účet na call centrách, prípadne na pobočkách osobne, tak opäť, boli rôzne prístupy. V niektorých bankách bez problémov, keď sme sa pýtali na tento účet, tak povedali áno, je takýto účet, má takéto zloženie, má takúto cenu, v niektorých bankách, pokiaľ sme sa na neho pýtali, tak boli informácie, že a načo, máme tu výhodnejší účet, máme tu účet, ktorý by vás mohol viac zaujímať za porovnateľnú a možno niekedy aj lepšiu cenu, to znamená, prístupy bánk sú rôzne. Ale stále si myslím, nepredpokladám, že banky budú nejakým masívnym, hromadným spôsobom nejakými kampaňami platenými informovať o tomto balíku, to znamená, ani nepredpokladám nejakú veľkú podporu zo strany bánk ani naďalej."
Daniel Horňák: "Aká je teraz situácia na trhu s týmito bežnými bankovými účtami? V podstate vy ste tu už načrtli, že ak klient chce, dá sa získať už dnes bežný komerčný bankový produkt, alebo účet zadarmo, alebo za minimálny poplatok, takže aká je tá situácia s poplatkami za tieto účty na slovenskom finančnom trhu?"
Maroš Ovčarik: "Na trhu je viac ako 60 rôznych balíkov a účtov, tie ceny sa pohybujú od účtov zdarma až po účty za 9, 10 eur, to znamená, ponuka je veľmi široká, samozrejme, čím vyššia cena, zvyčajne je bohatšie zloženie. Ale treba povedať, že už napríklad dnes ponúkajú štyri banky pre akéhokoľvek klienta účet zdarma, to znamená, kto chce účet zdarma, tak ho môže mať tak, že si nájde takýto účet, alebo väčšina bánk ponúka možnosť získať zľavu z poplatku za vedenie bežného účtu, to znamená, ak niekto má štandardný bankový účet, treba sa spýtať vo svojej banke, alebo pozrieť sa na internetovú stránku, za akých podmienok môže mať ten účet zdarma. Ešte raz zopakujem, vo väčšine bánk je možné mať zľavu až do výšky 100 percent z poplatku za vedenie, a podmienky pre získanie týchto zliav sú niekde veľmi jednoducho splniteľné, napríklad stačí presmerovať mzdu, a ten účet môže byť zdarma, niekde treba presmerovať mzdu, aj ten účet v priebehu mesiaca použiť, to znamená, zrealizovať niekoľko trvalých príkazov, inkás, v niektorých bankách treba používať pre získanie tejto zľavy platobnú kartu v určitom objeme, to znamená, mesačne určitý objem platieb zrealizovať cez platobnú kartu, v niektorých bankách, alebo pri niektorých účtoch je potrebné využívať aj ďalšie produkty v banke. Tými ďalšími produktami je to buď hypotéka, alebo terminovaný vklad, alebo určitý objem peňazí vložený na tento bežný účet."
Daniel Horňák: "Využívajú Slováci podľa vašich skúseností tieto možnosti? Vedia sa v tom orientovať a zhodnotiť si situáciu, čo ja viem, zmenia banku a idú naozaj po tom účte zadarmo, ktorý môžu mať pri splnení tých podmienok, ktoré ste teraz spomenuli, alebo naopak, podľa vás sa väčšina klientov možno nezaujíma až tak o tieto veci a platia tie poplatky, aj keď možno nemusia."
Maroš Ovčarik: "Z našich skúseností je to skôr tak, že ľudia sú ochotní meniť banku, ale nie až tak kvôli samotnému účtu. Možno, že sa v tom nevyznajú, možno, že skutočne situácia je pomerne komplikovaná, lebo objektívne je treba povedať, že je. Každý balík je ináč vyskladaný, jednoducho, keď sa pozriete na ponuky a cenníky bánk, tie služby sa často aj inak volajú, to znamená, zorientovať sa nie je jednoduché, samozrejme, dá sa pomôcť cez možno niektoré internetové stránky, ktoré balíky porovnávajú, ale jednoducho ľudia, keď menia banky, tak skôr kvôli napríklad hypotéke. Pri hypotékach sme veľmi často svedkami toho, že pokiaľ si nájdu banku s lepšou ponukou, bez problémov zmenia hypotéku a presunú si aj bežný účet so všetkými operáciami do novej banky. Mám pocit, že je to hlavne preto, že tá úspora pri hypotéke je v úplne iných číslach, pokiaľ sa tam úroková sadzba zmení, tak mesačná splátka vlastne môže byť nižšia o desiatky eur, čo už je úplne iná úspora, aj úplne iná motivácia pre klientov."
Daniel Horňák: "Čiže, keď si zhodnotíme tieto možnosti, ktoré sú dnes na trhu, verzus niečo, čo zavádza vláda, ako ten základný, pomyselný lacný balíček, alebo zadarmo, podľa vás má uplatnenie, má svoje rácio na tomto trhu, alebo pre akú cieľovú skupinu by bolo možno zaujímavé sa na to pýtať?"
Maroš Ovčarik: "Tento účet z môjho pohľadu len dopĺňa bankovú ponuku, ktorá na trhu je, ponuku balíkov a účtov. Nevnímam tieto účty ako niečo úplne super najvýhodnejšie, čo na trhu je, ale vnímam tieto účty tak, ako som už spomenul, za vysoko konkurenčné aj z pohľadu ceny, aj z pohľadu zloženia, to znamená, áno, určite ľudia, ktorí využívajú len tie služby, ktoré v rámci týchto balíkov majú, napríklad často využívajú hotovostné vklady, výbery, ale možno nepreferujú až tak také tie technologické vylepšenia, mobilné aplikácie, atď., tak môžu siahnuť po tom účte, majú ich v podstate v každej banke v ponuke. Pokiaľ ľudia ale sú zvyknutí na, povedzme, aplikácie, na internet banking, a využívajú zľavy, ktoré v týchto bankách sú už dnes, tak si myslím, že nemá opodstatnenie tieto účty meniť."
Daniel Horňák: "A ešte keby ste mohli na záver dodať praktickú informáciu ohľadne zmeny účtu, ak niekto si zhodnotí, že tento základný účet je pre neho zaujímavý a chcel by oň požiadať, či už aktuálnu banku, kde doteraz mal účet, alebo nejakú inú banku, čo si obnáša vlastne táto zmena, presmerovanie trvalých platieb, či už sa to deje vo väčšine automaticky a človek nemá až toľko povinností s tým spojených."
Maroš Ovčarik: "Čo sa týka presunu, alebo zmeny účtu z pôvodného balíka na nový, či už na účet zdarma, alebo na účet za 3 eurá, tak opäť, závisí od banky, väčšina bánk tento účet prekonvertujú, zmenia veľmi jednoducho, jednoducho ponechajú číslo účtu to, ktoré je, tým pádom tým, že ten účet ostáva, tak ostávajú trvalé príkazy, ostávajú inkasá, a jednoducho len sa preklopí, zmení sa, banky to volajú, že poplatkový plán, to znamená, že nastaví sa nové poplatkovanie toho účtu podľa nových pravidiel. Pokiaľ samozrejme ale sú banky, ktoré, alebo stretli sme sa aj s prípadom, kde sa mení číslo účtu, kde jednoducho staré číslo účtu, starý účet treba zavrieť a treba otvoriť nový účet. S tým môže byť samozrejme spojená komplikácia, pokiaľ je tam na starom účte vedená aj platobná karta, trvalé príkazy, inkasá, jednoducho sú to služby, ktoré treba preklopiť na nové číslo účtu a na nový účet, a to môže trvať aj dni a týždne."
Daniel Horňák: "Pán Ovčarik, v tejto chvíli vám už veľmi pekne ďakujem za zaujímavé informácie a prajem príjemný zvyšok večera."
Maroš Ovčarik: "Ďakujem pekne. Pekný večer."